本文作者為律師、專欄作家，筆名果殼，長期關注區塊鏈產業發展，也是該領域法律議題之專欄作家。作者將用淺白的語言，全面解析近期令全球政府手忙腳亂的「數位人民幣（DCEP）」。在習近平宣布將「區塊鏈」作為國家重點發展項目後，中國央行（人民銀行 PBoC）緊接著揭露了即將出台的數位人民幣，全球政府如火如荼的趕緊展開了央行數位貨幣（DCEP）的推動，台灣央行總裁楊金龍也於 11 月 7 日透露了正在「研究和測試」的數位台幣（Digital TWD）。
加密貨幣，以比特幣為首運用區塊鏈技術出世，對政府來說如臨大敵的東西，甚至是國家貨幣的敵人，因為他可能偷走政府的權力，包括鑄造錢幣的權力、國家財政調控工具的絕對控制權。
有些事比特幣（BTC）做到了，更多政府機關因為臉書近期的Libra計畫聞風喪膽，避之唯恐不及。
敵人厲害沒關係，除了圍堵或逃跑，中國選擇了另一條路：打不贏就加入他。數位人民幣（DCEP），是全世界第一個由國家正式宣告，用「區塊鏈技術」（廣義說法）打造發行的加密貨幣。
延伸閱讀：震撼彈！中國官員：人民銀行或將推出全球首個「央行數位貨幣 DCEP」（數位人民幣）
用一張流程圖解釋
這個創舉值得我們瞭解，原因很簡單，因為以後你很可能會用到，他會是一種數位版的人民幣，具備多數你手裡現金的特性，可在中國使用，也可以在海外使用。
先來看看數位人民幣（DCEP）的整體架構，你就知道他的運作模式，以及未來能怎麼用。
央行會做什麼？
運用分佈式帳本、加密技術與演算法驗證，發行數位人民幣（需存放數位錢包裡），並發放給商業銀行（也是央行唯一的互動對象），包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀聯，還有阿里巴巴商業銀行及騰訊投資的微眾網銀等，共 7 家。
因此，這也是中國央行發行的法定貨幣之一，具有「法定清償」效力，任何中國機構或個人都不可以拒絕以數位人民幣付款。
雖然央行不會直接跟一般用戶接觸，但他們要確保一件事，用戶未來不需要透過銀行帳戶才能轉帳，而是能直接透過錢包移轉數位現金，就跟鈔票一樣，交到別人手上。
商業銀行會做什麼？
是不是運用區塊鏈技術不是重點，商業銀行必想辦法讓一般人/公司行號拿到、使用、儲存數位人民幣。
未來用戶只要註冊一個App錢包，視情形向銀行繳交個人資料、兌換數位人民幣，就可以開始使用。
用戶最關心的，錢包需不需要有實名制，邏輯很簡單，實名程度越高，能使用的額度越高。按照目前相關資料，分為四種層級：
- 一類：強實名
- 二類：較強實名
- 三類：較弱實名
- 四類：日常使用、匿名。第四類完全匿名制的錢包，讓數位人民幣可以落實零售使用（Digital Currency）。
數位人民幣 DCEP 的厲害功能
1. 離線交易做得到？
未來的數位人民幣只要手機有安裝數位錢包，甚至不需要網路，只要掃描就可以轉帳。人民銀行數字貨幣研究所所長 穆長春稱之為「雙離線支付」，透過兩個行動裝置進行物理接觸，達到數字貨幣轉移，類似近距離無線通訊（Near-field communication，NFC）。
這點就更厲害了，在無網路覆蓋地區，例如極度深山或洞穴裡，數位人民幣還是可以用數位的方式移轉！真的越來越像紙鈔了。
但我認為離線交易功能有點誇大了，雖然我相信NFC可以做到離線「轉移錢」，但真的能用在交易上嗎？如果雙方都離線，等於是帳目數字沒辦法即時同步，別人要怎麼避免我偷偷拿同一筆錢，在不同店家買了兩杯咖啡？
這問題要怎麼解決做到離線交易，我們拭目以待。
延伸閱讀：中國央行數位貨幣（CBDC）負責人穆長春表示，數位人民幣技術上超越了 Facebook 的《Libra》
2. 跨境支付
過去一個行動支付的場景，需要的流程如圖：
這就跟技術有關，DCEP 網路的第一層是集中式分佈式帳本，當一方發出的訊息，多方共同寫入、認證、打包訊息的同時，也完成價值的移轉，減少過去跨境交易所需要的中介機構。
加上分佈式銀行同業分類帳系統，也讓跨境支付的清算更快速。
用一句話解釋，這代表人民幣跨境交易的手續費將更低、更快，所以穆長春驕傲地稱：
DCEP 將促進人民幣的國際化。
以後，在台灣掏寶也可以用人民幣付款給商家了。
3. 國家找得到你嗎？
我持有的一般加密貨幣，如果沒有透過交易所等實名制錢包，能被追蹤到的只有錢包位址，找不到我。
「中國政府稱，數位人民幣可以保有用戶的日常消費隱私，但又可以打擊犯罪、防堵洗錢或恐怖份子。」
天底下有這麼強大的事，怎麼做到的？
在 DCEP 架構裡，設計有兩個數據庫讓中央機構收集信息，然後「有效管理」如下圖：
理論上中國政府做得到，因為有中國人民銀行直接設置的認證中心與大數據資料庫，分別集中管理人的訊息與交易訊息。
舉例來說，今天我做了一筆餐廳消費的交易，交易本身雖然是匿名，但因為實名制的結果，最終你的身份會綁定到各自的錢包，透過認證中心的比對，從這筆交易就能看到錢包位址，再從錢包找到人。
即使交易在用戶級別是使用匿名錢包，仍然有可能透過大數據資料庫的檢索，交叉比對該支付行為的前後手、溯源調查，這樣仍可以拼奏出整個金流流向，甚至整個故事。
例如我在餐廳裡有鉅額（或極多筆）支出消費，被系統通報為可疑交易，中國人民銀行和金融機構可以選擇凍結該筆CBDC交易或帳戶，阻止可疑交易，也可以選擇追查金流來源、調出跟我有關的其他錢包位址，進而找到我的人。
皆大歡喜的結果是，表面上交易本身是匿名，就如同現金交易；當政府想要時，就有能力將所有「可疑」交易無所遁形，對打擊洗錢、犯罪很有用，對人民金流的控管也很管用。
背後意義與反思
看到這裡，你已經大致了解數位人民幣的可以怎麼使用。我來聊一點背後的意義：
大家都知道，中國政府的核心執政方針是集中管理、有效統治，這跟區塊鏈技術特性是背道而馳的。中國央行這次提出的解決方案，我覺得非常厲害的地方在於，它顛覆了世人對於區塊鏈技術的想像，區塊鏈本來的目標是拆分權力、要落實財產的去審查化，避免政府審查、干預個人自由。
中國巧妙的拆解區塊鏈技術，趁各國政府對於加密貨幣態度還躊躇不前時善加利用，有了DCEP，中國未來可以持續牢牢掌握人民幣的掌控權，防堵未來持續發展的加密貨幣，甚至將數位人民幣打造成出口全球的產品，挑戰美元霸權。
但話又說回來，中國政府發行數位貨幣，開啟了貨幣的新時代，但這個工具必須要真的夠方便、夠好用，以上才有可能成立，等待數位人民幣正式上路的那天到來，會掀起怎樣的浪花吧。
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