巴哈馬中央銀行昨（25）日發表了有關該國央行數位貨幣（CBDC）的最新進展，該項目被稱作「沙錢計畫（Project Sand Dollar）」。根據官方公告，10 月 20 日起將以全國為範圍「漸進」發行沙錢，假如成功或能達成全球首例。
（前情提要：央行數位貨幣｜避稅天堂「巴哈馬央行」將「沙錢 Sand Dollars」放上年度會計財報 ）
繼巴哈馬央行從去年 12 月起接續在埃克蘇馬地區（Exuma）和阿巴科島（Abaco）兩地進行小範圍的 CBDC 試行後，時隔近一年，巴哈馬的 CBDC「沙錢」終於將正式在全國各地施行。如果計畫順利，巴哈馬將成為全球第一個全面採用零售型 CBDC 的國家。
這是一個 CBDC 發展史上的重要里程碑，意味著全球第一個「面向消費者」的 CBDC 即將誕生。
根據巴哈馬央行發布的公告，CBDC 將在今年 10 月 20 日開始推行第一階段的全面啟動計畫，第一階段的焦點將放在私營部門的立即準備動作，對象覆蓋全部共三種級別的授權帳戶，任何客戶層級都須通過盡職調查和了解你的客戶（KYC），例如銀行。
三種層級，其中經濟水準較低的個人帳戶，開戶要求較低，但交易限額較嚴格；一般個人帳戶範疇，則須通過銀行等金融機構服務現行的盡職調查程序，才得以開戶；級別最高的企業帳戶，還要通過更嚴格的 KYC 規定，但相對的也有更高的交易量和持有量限制。
第一階段計畫將延續到明年 Q1，將接續啟動第二階段至 2021 年 Q2，重點轉向政府和公用事業。
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普惠金融實踐
巴哈馬央行在公告中指出，雖然按國際標準作衡量，巴哈馬的金融發展水平是相對較高的；但是，由於某些地區身處偏遠，仍有部分國民被排除在現有金融服務範圍外，無法有效獲得實體的銀行服務。推動 CBDC，就是該國普惠金融願景的實踐。
巴哈馬央行表示，改善支付服務的普及程度是提升其他金融服務獲得機會的最佳渠道。作為輔助，央行也需要透過受央行監管的金融機構協助，提高國民對金融知識的認知程度，在電子支付、個人理財、網銀安全等層面上提供機會教育，是為施行 CBDC 的首要目標。
其中，受央行監管的金融機構，即獲資格參與第一階段 CBDC 啟動計畫的對象，包括了商業銀行、信用合作社（credit union）、貨幣輸送公司（MTB）和支付服務提供商（PSP），目前已有計 8 家銀行獲任 CBDC 計畫中的授權金融機構（AFI）。
金融機構第一階段任務
根據巴哈馬銀行規劃，銀行和信用合作社將負責為客戶做盡職調查，並完善存款帳戶與移動錢包之間的連結；央行將與上述單位保持單獨的業務往來。為依循 2021 年時間表，銀行還需取得自動清算所（ACH）協助，以連結存款帳戶與 CBDC 錢包。
MTB 和 PSP 則負責提供移動錢包服務。巴哈馬央行表示，民調指出民眾要求線上交易的安全性得到保證；為此，CBDC 系統已通過嚴格的安全審核，且規定 AFI 在與任何客戶端作整合前，都需經過獨立的國際公司優先完成網路安全評估。
目前，已有 6 家 AFI 進入網路安全評估作業的最後階段。
稍顯不足的是，巴哈馬推動的 CBDC 錢包採用了多重要素驗證（MFA），意味著所有移動裝置都必須配有密碼鎖、生物辨識等支援功能才得以使用。此外，現金的匿名性也沒有複製在 CBDC 上，巴哈馬央行僅說明錢包配載獨特的數據加密技術，可確保隱私。
當然，交易也須符合反洗錢（AML）、反恐怖主義融資（CFT）等標準，正式的相關草案目前正在進行最終審核，預計在 10 月公告，目的是確保央行與各關係方在法律框架及支付系統需求能配合同步發展，建立彈性、維持金融穩定的 CBDC 生態。
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