今年是動盪的一年，社會抗爭在世界各地發生，甚至出現人民燒毀 ATM、政府凍結帳戶等事件，而伴隨今年比特幣再次上萬點，去中心化金融和加密貨幣將如何成為主流？本文引用外媒 Coindesk 2019 年年度回顧觀點，探討去中心化金融（DeFi）如何提高其可用性，並逐步在新的下個十年邁向主流。
「2019年是緩慢但穩步邁向去中心化金融（DeFi）未來的重要一年。」基於以太坊（ethereum）的借貸平台 Celsius Network 執行長 Alex Mashinsky 這麼表示，他指出，現今社會普遍對中介機構和中央權威感到不滿：對多數銀行和金融機構的不信任加深、社交媒體平台上的假消息正在增加，同時，腐敗、不平等和威權主義正在迫使人們流離失所，從香港到聖地牙哥，人民上街怒吼、要求進行改革或成立新政府。
Mashinsky 針對上述總總現象，導出了結論：
「這就是為什麼所有道路都導向『去中心化的未來』，一個人們可以自己掌控資產、數據和自身財務的未來。」
動盪的一年
2019 世界各處都在發生抗爭，歐洲的西班牙加泰隆尼亞要求獨立、西亞的以巴衝突、東亞的香港反送中事件…..等，而我們不難發現在某些政經劇烈動盪的地區，比特幣交易量都會有顯著的上升。
人民厭倦了伴隨政權腐敗、政府管理不利發生的大幅貶值，轉而選擇去中心化的加密貨幣，希望奪回財務的主導權，不要再有資產因為通膨而蒸發的情形；對他們來說，寧願相信隨市場波動、漲跌幅一樣明顯的加密貨幣，也不要選擇越來越不可信的政府發行的貨幣。
不過 Mashinsky 指出：「隨著2020年的到來，加密貨幣社群發現自己處於尷尬的境地：我們一直忙於建立基礎層基礎架構並在核心參與者之間提供支持，以至於我們幾乎忘記了一般普羅大眾的消費者。 」
的確，要去中心化貨幣真正普及，不能總是指望人民對政府失望，Mashinsky 認為需要將 DeFi 納入主流金融服務領域，但是為此，DeFi 項目必須打造銜接的架構-包括更好的用戶界面、易達性高的產品和服務以及穩定幣-使得對加密貨幣了解不多的人更容易輕鬆購買數位資產並參與去中心化金融服務。
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讓大眾擁抱 DeFi
Mashinsky 列舉了三大項讓 DeFi 被主流接受的重點：
- DeFi 需要親切、直觀和令人想要使用的界面；DeFi 項目可以、並且應該要維護多重簽名契約、保護數據隱私、銜接區塊鏈以及所有其他去中心化功能，但是它們應該要置於「消費者友好」的應用程序之中，例如主流應用平台或網銀服務。
- DeFi 社群應該為更多的人創造產品和服務；交易和套利平台對日間交易者和對沖基金很有用，但是最需要 DeFi 的人並沒有積極交易加密資產。DeFi 項目必須藉由專注於點對點（peer-to-peer）交易、並從金融服務中刪除「收費站」（toll-collectors）來重新發現比特幣的初衷。
- DeFi 提供者應該要意識到由於價格波動，許多人仍然對於投資數位貨幣存有疑慮；因此，穩定幣（stable coin）將成為從中央法定資產到去中心化加密貨幣的重要橋樑。首次持有加密貨幣的用戶會驚訝地發現，他們既可以在穩定幣上賺取比在傳統儲蓄帳戶中還多的利息，又不必擔心抵押品價值貶值；且與法定貨幣類似，穩定幣可以充當比特幣（BTC）、以太幣（ETH）和其他加密貨幣和 DeFi 項目的起始點。
延伸閱讀：為什麼 DeFi 是加密史上第二個突破？— 最完整的 DeFi 入門全導覽
而 DeFi 項目如 Mashinsky 擔任執行長的公司 Celsius Network 或是 Voyager、Compound 及 Monarch 等項目都在致力於提供更常見的金融服務，例如貸款、利息收入、財富管理和抵押貸款等。提供這些服務將使 DeFi 項目能夠通過為全世界更多的人（無論收入、年齡或地理位置）提供實際價值來擴大其覆蓋範圍。
現況
現在看來，雖然今年比特幣再次上萬點、以太坊生態系統持續擴張，但是 DeFi 還有很長的路要走。
據 CMP，在撰寫本文時，加密貨幣的總市值約為 1950 億美元，比美國第十大銀行 Capital One 管理的資產還遠遠少了 1500 億 。
– 加密貨幣總值，圖片來源：CMP –
大多數消費者仍然沒有、也不習慣持有加密貨幣，他們通常還是選擇將錢存入銀行和其他中央金融機構，且僅投資於股票和債券。
Mashinsky 指出，就像我們不能把剛學會游泳的人直接扔進深水區並期望他們游得很好，我們也無法將加密新手引入複雜的 DeFi 服務中並期望他們成為 Hodlers，Mashinsky 表示：
「總而言之，DeFi 和加密貨幣可以成為主流，但它們必須像 Facebook 或 Google 一樣易於使用。」
離比特幣誕生已經 11 年，隨著加密社群的努力和世界局勢的轉變，儘管還有一段路要走，但使 DeFi 成為每個人都可以參與、並享受權力下放的成果並不是遙遙無期，Mashinsky 鼓勵大家在 2020 繼續努力，期待 DeFi 世界來臨的那天。
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