雖然中國近日對虛擬貨幣的監管動作頻頻，態度和舉措都極度審慎和嚴格，但在對區塊鏈技術的實際研究和落地應用上，卻並不完全居於人後。尤其是中國數位人民幣的研究、測試和落地，一直走在世界主要國家前列。
（前情提要：富爸爸作者找到原因了？清崎：中國定調加密業務違法，是為數位人民幣鋪路）
（背景補充：E-CNY科普 | 中國「數位人民幣」到底是什麼？支援支付寶，還可選匿名使用）
2019 年 6 月，Facebook 發布私人數位貨幣計劃 Libra 的白皮書，這從某種程度上講就是一管催化劑，倒逼央行們的原有數位貨幣計劃加碼提速，極大刺激了各國央行對央行數位貨幣（CBDC）及全球穩定幣體系的興趣・
所以，中國數位人民幣自 2020 年以來相繼從最初蘇州、青島 2 城的小規模實踐，一步步到深圳、上海、海南在內的 3 個一線城市（省級行政區），及成都、長沙、西安、大連、雄安新區等地的接力測試，加之北京冬奧會這個特別的使用場景，基本上已經處於正式普及推廣的前夜。
而作為數位人民幣發展的關鍵節點，冬奧會應該會是其大規模正式使用的關鍵「試金石」。
此前中國銀行前行長李禮輝就表示：
數位人民幣試點於 2020 年 4 月啟動，目前已包含 2022 年北京冬奧會這個特殊應用場景，而「2022 年北京冬奧會也將成為數位人民幣的試金石或轉折點，我對此充滿信心」。
而在中國之外，據 Atlantic Council 統計數據，全球目前已有 5 個國家全面推出央行數位貨幣。
其中巴哈馬（Bahamas）是第一個推出廣泛可用的 CBDC 的國家，同時包括中國、瑞典和韓國等主要經濟體在內的 14 個國家目前正處於試點階段，並準備全面啟動 CBDC。
延伸閱讀：零售CBDC首發｜巴哈馬正式發行央行數位貨幣「沙錢」，標榜離網也能交易
而全球共計則有 83 個國家（佔全球 GDP 的 90% 以上）正在探索 CBDC，不過在 4 個擁有最大央行的發達國家（美國聯準會、歐洲央行、日本央行和英格蘭銀行）中，相對而言都較為審慎，其中美國的 CBDC 進展更是處於落後位置。
5 個國家已全面推出 CBDC，81 個國家正在探索 CBDC
所以，近幾個月來除了相繼見諸報端的烏克蘭、泰國、奈及利亞、委內瑞拉等國陸續測試、使用自己的 CBDC 之外，美國、日本、英國等國家的動作或表態可能才格外值得我們關注。
美國
Libra 當初的橫空出世讓不少人驚呼「數位美元」時代的到來，但大多數人都沒想到那也幾乎是它唯一的高光時刻，此後 Libra 便在監管的壓力之下不斷收縮調整自己的願景，而 2020 年以美元為核心的穩定幣爆發式增長，則算是在另一種程度上接力了 Libra 進行了「數位美元」的大規模實驗。
美國聯準會主席鮑爾在前不久 9 月 28 日的國會聽證會上就談到：
有大量的私人創新，其中很多是在監管範圍之外發生的，當涉及到公眾的錢時，我們需要確保有適當的監管，而目前確實在某些情況下沒有監管。
同時他表示美國聯準會「正在積極評估是否發行 CBDC，如果發行，以何種形式發行」，並談及關於 CBDC、穩定幣和加密貨幣的報告將很快出台，也即目前美國對於自己發行 CBDC 仍處於早期的評估研究階段，至今沒有確定具體的採用計劃的技術方案。
英國
英國作為最早誕生中央銀行的國家，在 CBDC 的研究方面一直處於前列。
9 月 29 日，英國央行宣布了其 CBDC 參與和技術論壇（CBDC Engagement and Technology Forums）的成員名單，其中包括 Google、萬事達、Consensys，甚至還有 Spotify 等科技和金融領域的一些大公司。
延伸閱讀：CBDC | 數位英鎊基金會啟動，成員雲集埃森哲、Avalanche、瑞波等公司
日本
由於目前日本的非銀行零售商開始提供各種在線結算方式，一旦 CBDC 由商業銀行作為中介，可能將業務和數據的所有權轉移回銀行業，從而排擠或干預私營企業。
所以日本 CBDC 雖然計劃於明年晚些時候推出比較清晰的方案，但一直擔憂會引發傳統銀行和線上運營商之間的競爭，因此截至目前就是否發行 CBDC 仍未做出明確決定。
紐西蘭
紐西蘭儲備銀行（RBNZ） 在 9 月 30 日發布了一份公共諮詢文件，概述了發行央行數位貨幣（CBDC）可能帶來的成本、效益、風險和機會，並就此徵求公眾意見。
意見徵集於 2021 年 12 月 6 日截止，此外紐西蘭央行並沒有給出發行央行數位貨幣的時間線，但表示將於 2022 年 4 月底發布更詳細的下一步行動綱要。
印度
印度8 月底，印度央行 （RBI） 行長 Shaktikanta Das 在接受 CNBC 採訪時表示，印度央行可能會在 12 月之前推出其首個數位貨幣試點計劃，印度央行正在研究數位貨幣的各個方面，包括其安全性、對印度金融部門的影響以及它將如何影響貨幣政策和流通貨幣。
從梳理的這些公開表態或進程計劃來看，美國、英國、日本等主要國家的「重量級」 CBDC 多處於概念研究的早期階段，大部分沒有像數位人民幣一樣進入具體的大規模測試階段。
但也都出現在了各自的執行計劃表之中，基本上從今年下半年及明年開始，會相繼迎來不同程度的驗證落地進程。
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「零售」與「批發」型 CBDC 各領風騷
一般而言，CBDC 分為零售型 CBDC、批發型 CBDC 這兩種類型，其中：
批發型 CBDC 主要是針對中央銀行和金融機構，交易通常發生在金融機構之間或金融機構與大公司之間；
而零售型 CBDC 主要是針對普通民眾用於日常消費，交易通常發生在個人之間或個人與商家之間的交易；
這種區別反映了兩種形式的央行數位貨幣之間的區別，批發型 CBDC 面向金融機構，偏向於是創新型支付清算模式；而零售型 CBDC 則面向公眾，本質上是「數位現金」。
而中國數位人民幣則無疑是屬於零售型的 CBDC 方案，本質上是人民幣的數位化表現形式，央行是唯一發行人，商業銀行等特定商業機構負責儲存、保管並對用戶開展存取、兌換業務。
主要致力於在民眾日常小額、高頻的零售支付場景中取代現鈔的使用，並在目前第三方支付之外提供同樣便捷的在線支付選擇。
而批發型 CBDC 使用場景及服務對象相對可控且易監管，有利於提升金融系統效率，更好發展資本市場，如提供更順暢的匯款與更便宜的轉帳，還能提升跨境支付效率。
比如新加坡的 Ubin 項目就屬於批發型 CBDC，主要研究跨境與多幣種支付，致力於提高國際支付清算效率。
包括 8 月份某智能合約平台發布 CBDC 解決方案，採用已在英格蘭央行得到驗證的「Hybrid」技術，結合了「零售」和「批發」的混合發行模型。
其中在「批發」層面，就是與國家央行合作建立直接帳戶；在「零售」層面，「則透過商業銀行作為中間層，同時與用戶溝通並對其他商業銀行和央行傳達資訊。
總的來看，目前發達經濟體研發 CBDC，主要關注國內與跨境支付效率和安全性，而中國等處於研發、落地前沿的國家，則側重於應對實物現金逐步減少、私人數位貨幣和支付平台高度發展等現象，同時致力於從成本效益視角出發，探索一條降低現金交易成本、提高交易效率的可能路徑。
CBDC 正在向我們走來
9 月 28 日，中國人民銀行行長易綱與海灣阿拉伯國家合作委員會成員國的央行行長舉行首次行長級視訊對話，就金融科技監管、CBDC 以及中國與海灣阿拉伯國家金融合作等議題交換了意見。
其實像國際清算銀行這樣的國際間金融合作組織，很早就開始關注 CBDC 在不同國家的國際合作可能，尤其是涉及到跨境支付結算這個 CBDC 具備天然技術優勢和應用特性的場景。
早在今年 6 月份，國際清算銀行就發文《CBDC：貨幣體系的機遇》，稱 CBDC 是數位經濟中貨幣的高級代表，可成為高效的新型數位支付系統的支柱，也將為中央銀行應對外幣替代和加強貨幣主權開闢新途徑，同時為充分發揮 CBDC 的潛力以實現更高效的跨境支付，國際合作也至關重要。
在國際清算銀行創新中心與香港金融管理局、泰國銀行、中國人民銀行數位貨幣研究所、阿拉伯聯合酋長國中央銀行所合作的 mBridge 試點項目中，多種央行數位貨幣 （mCBDC） 結算的通用原型平台在幾秒鐘內完成了跨境支付和結算操作。
這個過程遠非現有商業銀行網路所需的幾天時間，同時操作成本也可以減少一半，目前國際清算銀行創新中心正在與十家中央銀行合作，參與不同的項目，以調查 CBDC 的不同用途（零售和批發）、流程和技術。
其實無論是薩爾瓦多選擇將比特幣作為法幣的大膽嘗試，還是烏克蘭、泰國、奈及利亞、委內瑞拉等國在 CBDC 方面的動作頻頻，雖然都值得關注，但歸根結底，世界主要大國及其央行的 CBDC 動作才真正具有舉足輕重的影響力。
尤其是疊加 CBDC 在國際間跨境支付結算方面的全新特性和優勢，大國的 CBDC 進程格外值得關注——它們極大概率會在現有的支付、結算場景之上帶來全新的應用可能。
而在中國冬奧會逐步臨近的背景之下，久經測試的數位人民幣無疑已經做好了正式亮相的準備，即將打開全面落地進程。
屆時歐洲以及美國、日本等國尚未披露具體細節、迎來明確測試落地方案的其它 CBDC，究竟會如何表現如何落地，又會產生哪些影響，值得持續追蹤。
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